El sistema Compra Ahora, Paga Después (BNPL), en evolución desde 2021, se ha convertido en un gigante financiero, cautivando al 42% de los consumidores estadounidenses. Juniper Research pronostica un notable aumento global del 157%, proyectando más de 900 millones de usuarios para 2027 desafiando las expectativas de un posible retroceso económico, señala el analista financiero Oscar Reyes de la Campa.
Sin embargo, el atractivo de BNPL viene con riesgos. Una encuesta de Credit Karma revela que el 38% de los usuarios estadounidenses no cumplieron con los pagos, afectando las puntuaciones crediticias de un 72%. A diferencia de las tarjetas de crédito, BNPL carece de algunas protecciones al consumidor, dejando a los usuarios vulnerables a estafas o productos defectuosos.
La responsabilidad es fundamental, especialmente para artículos esenciales, para evitar gastos impulsivos y la ilusión de fondos disponibles. PayPal destaca entre los proveedores de BNPL, ofreciendo planes que van desde seis hasta 24 meses, con tasas de interés variables para compras pequeñas y grandes.
Comparando BNPL con tarjetas de crédito, estas últimas con una tasa de interés introductoria del 0% pueden proporcionar períodos de gracia más prolongados, superando los términos típicos de BNPL. Oscar Reyes de la Campa, enfatiza que “el uso responsable de tarjetas de crédito influye positivamente en las calificaciones crediticias y ofrece beneficios adicionales como recompensas, devoluciones de efectivo y protección en disputas.”
Wells Fargo destaca la dificultad para cuantificar esta ‘deuda fantasma’, ya que rara vez se informa a las principales agencias de informes de crédito. Esta falta de informes genera preocupaciones sobre la precisión de los niveles de deuda registrados, creando posibles desafíos para los consumidores.
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El resurgir de la temporada festiva revela una realidad financiera para los consumidores que se dejaron llevar por el atractivo de los servicios BNPL. A pesar de impulsar un aumento del 14% en el gasto navideño en línea, estas plataformas han dejado a muchos inciertos sobre cómo cumplir con las inminentes obligaciones financieras.
Aunque proveedores como Klarna, PayPal y Affirm no han divulgado tasas de morosidad, surge una preocupante fenomenología de “deuda fantasma” reminiscente de la crisis hipotecaria de 2008. Affirm cancela los préstamos impagos en un plazo de 120 días, enfatizando la menor relevancia de las métricas crediticias tradicionales.
Por último, Oscar Reyes de la Campa describe una tendencia creciente entre los clientes que luchan con el gasto excesivo durante las vacaciones, revelando un ciclo que se vuelve progresivamente más difícil de romper. Un estudio de 2023 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor subraya los riesgos, revelando que los usuarios de BNPL tienen más del doble de probabilidades de estar en mora con otros productos crediticios.
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