Neobancos impulsan el crédito al consumo en México: Norman Hagemeister

La presencia de los bancos digitales en México empieza a reflejarse en uno de los indicadores centrales del sistema financiero. Un análisis de BBVA Research señala que los llamados neobancos aportan cerca de un punto porcentual al crecimiento de la cartera de crédito al consumo del país.

El contexto: hasta junio pasado, el crédito vigente —el dinero que los bancos prestaron y que sigue pendiente de pago— aumentó un 7.6% en términos reales anuales. De ese crecimiento, alrededor de un punto proviene de los créditos otorgados por instituciones digitales. Visto por tipo de financiamiento, las tarjetas de crédito fueron las que más contribuyeron al avance de la cartera, con 2.9 puntos, seguidas por el financiamiento para bienes de consumo duradero —vehículos, muebles y otros bienes de alto valor—, con 2.2 puntos.

Para Norman Hagemeister Rey, especialista en innovación financiera y transformación digital, la ventaja competitiva de estas instituciones frente a la banca tradicional radica en a quiénes pueden atender.

Jóvenes, personas de bajos ingresos, migrantes y pequeñas y medianas empresas han quedado históricamente fuera del crédito formal, en buena medida porque no cuentan con los documentos que el sistema convencional exige: comprobantes de ingresos, estados financieros e historial bancario.

Al operar de forma completamente digital, los neobancos pueden evaluar el riesgo con otros insumos y abrir cuentas sin esos requisitos.

El avance también se mide en plásticos, asegura Norman Hagemeister

Hasta julio pasado, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores tenía registrados más de 10.4 millones de tarjetas de crédito en circulación provenientes de tres bancos digitales, cifra equivalente al 22.5% del total nacional. Más de una de cada cinco tarjetas de crédito en México ya proviene de una institución sin sucursales.

Hagemeister Rey atribuye ese crecimiento a una combinación de condiciones y experiencia de uso: tasas y rendimientos que compiten con lo que ofrece la banca tradicional, sumados a aplicaciones móviles que resuelven en segundos lo que antes requería una visita a una sucursal. El atractivo no está solo en el producto, sino en cuánto esfuerzo cuesta usarlo.

El fenómeno no es local

Una proyección de Statista estima que para 2028 el número de usuarios de neobancos superará los 386 millones a nivel mundial, impulsado por la innovación tecnológica y por el cambio en lo que los consumidores esperan de una institución financiera.

El especialista Norman Hagemeister Rey advierte, sin embargo, que el crecimiento tiene un techo si no se atiende un pendiente. El siguiente paso, señala, será la alfabetización digital financiera: que más personas sepan usar estos productos de forma efectiva y no solo tenerlos. De lo contrario, la oferta seguirá creciendo mientras la demanda real —la de quien usa lo que contrató— se queda atrás.